Läs en sammanfattning av Makten över bilen
Hela 97 procent av svenskarna har en hemförsäkring. Det överträffas endast av att 99 procent av alla bilägare har en bilförsäkring. Men tilläggas bör att det finns en skyldighet enligt lag att ha trafik-försäkring för personbil. Normalt kompletteras trafikförsäkringen med en hel- eller halvförsäkring. Vid utgången av 2018 fanns det knappt 5,1 miljoner personbilar försäkrade i Sverige. Antalet försäkrade personbilar har ökat stadigt över tid och går hand i hand med allt fler nyregistrerade bilar.
Många äldre bilar är högt försäkrade
En generell iakttagelse är att bilar i Sverige är välförsäkrade och att svenskar i en internationell jämförelse i större utsträckning försäkrar även äldre bilar. Samtidigt kan vi konstatera att bilförsäkringar hör till försäkringsbolagens mer lönsamma marknader. Förutom att jämföra försäkringar mellan försäkringsbolag kan det därför finnas anledning för många bilägare, särskilt av äldre bilar med låga ekonomiska värden, att överväga om de verkligen har behov av ett så omfattande försäkringsskydd som de har i dag.
I Sverige är det inte möjligt att köpa en ny bil utan vagnskadegaranti
I Sverige erbjuder inte någon biltillverkare möjligheten att köpa en ny personbil utan så kallad vagnskadegaranti. Vagnskadegarantin är unik och finns inte i något annat land i Europa. Den gäller normalt under de första tre åren. Vagnskadegaranti är en försäkring som generalagenten upphandlar av ett försäkringsbolag. Ett problem är att det saknas uppgift om hur stor del av nybilspriset som utgörs av premien för vagnskadegarantin. Utmärkande är också att det vid reparationer de första tre åren där vagnskadegarantin utnyttjas finns ett krav om att bilen måste repareras på en auktoriserad verkstad.
Konkurrensverket anser att det vore bättre för konkurrensen och för konsumenterna (privatpersoner och företag) om köparen själv kan bestämma om det ska ingå en vagnskadegaranti eller inte vid köp av ny bil. Eftersom vagnskadegarantin egentligen är en försäkring bör konsumenter bli informerade om priset för vagnskadegarantin och kunna välja om de enbart vill teckna den obligatoriska trafikförsäkringen eller komplettera den med valfria halv- eller helförsäkringar i valfritt försäkringsbolag.
Försäkringsbolagen styr marknaden för skadeverkstäder
Försäkringsbolagen har stor inverkan på marknaden för bilverkstäder och villkoren för skadereparationerna. Genom skaderegleringen styr försäkringsbolagen vilka verkstäder som får reparera bilarna. Genom ett beräkningsverktyg som heter CABAS styrs i princip även vad reparationerna får kosta. Bolaget som utvecklat beräkningsverktyget samägs av de fyra största försäkringsbolagen, Länsförsäkringar, If, Folksam och Trygg Hansa. Flera försäkringsbolag ställer vidare egna certifieringskrav som kan vara ekonomiskt betungande framför allt för oberoende verkstäder som vill kunna erbjuda sina tjänster till flera försäkringsbolag.
Försäkringsbolagen besitter således en stark köparmakt. Det är helt nödvändigt för de verkstäder som vill utföra skadereparationer åt försäkringsbolag att de ansluter sig till CABAS, då någon egentlig konkurrent till CABAS inte existerar i Sverige.
Antalet oberoende verkstäder minskar
Under lång tid har antalet oberoende verkstäder minskat i landet. Nedläggningar, uppköp och sammanslagningar av verkstadsföretag har varit vanligt förekommande.
Vagnskadegarantins villkor och utformning, försäkringsbolagens certifieringskrav och styrning av reparationer till auktoriserade skadeverkstäder samt ett ökat antal märkesförsäkringar har bidragit till att oberoende verkstäder fått det allt svårare att konkurrera med auktoriserade verkstäder. Den allt starkare marknadspositionen för märkesverkstäder har sannolikt påverkats även av andra utvecklingstrender, som till exempel att bilarna har blivit allt mer tekniskt avancerade, datoriserade och uppkopplade samt att allt fler väljer privatleasing i stället för att på traditionellt sätt köpa en ny bil.
Färre oberoende skadeverkstäder leder till sämre konkurrens även på servicemarknaden
Marknaden för skadereparationer påverkar även i förlängningen marknaden på servicesidan. Detta beror på att dessa tjänster är starkt integrerade och nödvändiga för att skapa tillräcklig lönsamhet inom de flesta verkstadsrörelser. Möjligheten för oberoende verkstäder att konkurrera på servicemarknaden begränsas även av att privatleasing av bilar blivit allt vanligare under senare år. Ungefär 30 procent av alla nya personbilar säljs med denna typ av avtal. I leasingavtalen, som normalt är treåriga, ingår att service och underhåll ska ske på märkesverkstäder. En risk med utvecklingen mot allt fler uppkopplade bilar (connected cars) är vidare att insamlad information och fordonsdata i stor utsträckning förbehålls respektive biltillverkare och auktoriserade märkesverkstäder, vilket kan göra det svårt för oberoende verkstäder att konkurrera om många nya innovativa tjänster.
Möjlighet att få tillgång till fordonsdata är väsentligt även för försäkringsbolag och andra tjänsteleverantörer. Tillgång till fordonsdata för andra än biltillverkarna är en förutsättning för att värna den fria konkurrensen på de olika marknader som redan finns och kommer att utvecklas inom och i anslutning till fordonsmarknaden.
Eftersom kostnaden för att utföra en service hos en oberoende verkstad normalt sett är lägre än hos en märkesverkstad får konsumenterna betala onödigt mycket för motsvarande verkstadstjänster. Med en verkstadsmarknad utan ett starkt konkurrenstryck mot märkesverkstäderna kan det inte uteslutas att priset på försäkringarna stiger på längre sikt.
En effekt av ett minskande antal oberoende verkstäder är sämre möjligheter för bilägarna att hitta ett varierat utbud av verkstäder inom rimliga geografiska avstånd. Det gäller oavsett om man efterfrågar årlig service, en skadereparation som ska betalas av ett försäkringsbolag eller en reparation som ska betalas av bilägaren själv.
Källa: Konkurrensverket
